Chile : Ilegalidad del predictor de Dicom: ¿Abre caminos para su eliminación? Por Claudia Pedreros

El pasado 3 de marzo, la Segunda Sala de la Corte de Apelaciones de Santiago declaró ilegal el “predictor de riesgo”, sistema que indica el nivel de riesgo de los consumidores para incumplir sus compromisos comerciales. Para algunos, la decisión de los tribunales es una medida para transparentar, sin embargo para muchos, es un primer paso para terminar con la pesadilla del Dicom.

Actualmente, cuando una persona solicita un crédito en el sistema financiero formal, sus antecedentes son consultados por instituciones –ya sean bancos, empresas de retail o cooperativas-  ante los informes comerciales de Dicom Equifax, empresa de origen estadounidense encargada de categorizar los comportamientos de pago y nivel de endeudamiento de los consumidores.

Sin embargo, esto se ha convertido en una pesadilla para muchos, ya que cuando uno se atrasa o deja de cumplir con sus compromisos comerciales, automáticamente pasa a formar parte de las listas de morosidades e impregna una mancha en nuestros antecedentes. Además, Dicom ha ampliado la información que maneja de los clientes, ya que no solo está informando de quiénes tienen deudas y qué tipo de deudas, sino también ofrece un indicador de riesgo de incumplimiento.

Precisamente esto fue lo que alegó Leonardo Espinoza López, funcionario de aduanas que presentó el recurso de protección ante los tribunales de justicia y que logró que en forma unánime los jueces Juan Fuentes Belmar, Mario Rojas y por el abogado integrante Rodrigo Asenjo acogieran la solicitud e indicando en su resolución que “el predictor vulnera las garantías constitucionales del artículo 19, Nº 2, referidas a la igualdad ante la ley, el Nº 4, alusiva a la protección y respeto a la vida privada y al Nº 26, sobre seguridad y preceptos legales.

¿QUÉ ES EL PREDICTOR DE RIESGO?

Según Dicom Equifax, esta es una herramienta que ubica a las personas en un ranking de comportamiento y de riesgo en futuros incumplimientos, dependiendo todo de sus actuales compromisos comerciales e incluso si cambia de trabajo o domicilio.

Tal como muestra el gráfico, existen cinco niveles a los cuales se le asigna una cierta cantidad de puntos, lo que arroja posteriormente, un porcentaje que indica el riesgo de no pago de las deudas.

Clase de Riesgo	Predictor Mínimo	Predictor Máximo	% Población	% No Pago
1	785	999	65	9.3
2	599	784	15	30.3
3	376	598	10	49.9
4	159	375	5	72.6
5	0	158	5	82.6

De acuerdo a datos publicados en su sitio web, Dicom señala que el grueso de la población se encuentra en el tramo 1 con un porcentaje de no cumplimiento inferior al 10%, mientras que sólo el 5% de las personas consultadas, tiene un riesgo de no pago equivalente a un 82,6%.

Para saber en qué tipo de nivel nos encontramos, Dicom se basa en el historial de nuestras deudas, en las consultas que las instituciones financieras hagan a nuestro RUT en el sistema, al tipo de bancos o empresas que hubiésemos solicitado un crédito y lo que causa mayor controversia –y que fue el motivo principal del recurso de Leonardo Espinoza- los cambios de domicilios que hubiéramos tenido a lo largo de nuestra vida laboral.

Según Pablo Pino, abogado de Leonardo Espinoza, su cliente no tenía ninguna morosidad ni documento protestado en el sistema financiero, sin embargo, por consultas hechas con su RUT, más en su calidad de funcionario público, el predictor lo mostraba como una persona que no era confiable al ubicarlo en un rango de alto riesgo.

Estos indicios para muchos indican la oportunidad de debatir sobre los reales beneficios de estos informes de antecedentes comerciales para el sistema y para los usuarios, que en muchos casos son un gran impedimento para encontrar trabajo o mejores expectativas.

Para el abogado Juan Pablo Meléndez, la existencia de Dicom es una buena herramienta para prevenir fraudes, sin embargo, para los usuarios es un gran obstáculo.  “Todos los que hemos contraído deudas sabemos que nos arriesgamos a multas y penas por incumplimiento, pero si a esto le agregamos que por no cumplir a tiempo o por no pagar, nos van a  colocar una letra escarlata de moroso que no se borra ni siquiera pagando la deuda con intereses, es un verdadero abuso”.

Meléndez agrega que la existencia de Dicom es para muchos cesantes una pesadilla, ya que por estar sin trabajo no pueden cumplir con sus deudas y por otra parte, no pueden conseguir trabajo por presentar morosidades en sus informes comerciales.  “Es un círculo vicioso muy difícil que cerrar y que ni siquiera con el seguro de cesantía se logra solventar”.

Sergio Martínez, abogado de la Universidad Central argumenta que la existencia del Dicom hace mucho tiempo que está generando ruido, “ya que el mismo sistema financiero, al inducir el endeudamiento de las personas, provoca que algunas tengan deudas muy superiores a lo que realmente puedan solventar y terminen pagando justos por pecadores y se afiance un mecanismo draconiano de castigo”.

Luego de la contundente respuesta de los tribunales sobre la ilegalidad del predictor de riesgo, se sumó la Comisión de Economía del Senado, quien aprobó la idea de legislar sobre la eliminación del predictor de riesgo de los sistemas financieros y por su parte Dicom Equifax anunció que realizará algunos cambios en el ranking, sobre todo en la categoría de consultas por RUT en el sistema.

Por Claudia Pedreros

Fuente gráfico: Dicom Equifax

El Ciudadano

http://www.elciudadano.cl/2011/03/20/ilegalidad-del-predictor-de-dicom-%C2%BFabre-caminos-para-su-eliminacion/